สอนคนทำงานให้ออมเงิน

posted on 22 Aug 2007 17:02 by b-rabbit in read-me
ดร​.​สุวรรณ​ ​วลัยเสถียร : สอนคนทำงานให้ออมเงิน

รวย...มั่งคั่ง... ใครบ้างไม่อยากมี แต่ใช่ว่าเส้นทางไปสู่ความรวยและความมั่งคั่ง จะทอดยาวจากหน้าประตูบ้าน ของทุกๆ คน หากแต่ตัวคุณเองนั่นแหละ ที่เป็นผู้เลือกและลิขิตเองว่า จะเดินบนเส้นทางไหนระหว่างรวยกับจน เพราะความรวยไม่ใช่อวัยวะที่ติดตัวมาตั้งแต่เกิด แต่เมื่อคุณเริ่มทำงาน หาเงินได้ และรู้จักการออม เส้นทางแห่งความร่ำรวย ย่อมมีโอกาสทอดยาวมาสู่คุณ เฉกเช่นชายวัย 60 ปี ท่านนี้ "ดร.สุวรรณ วลัยเสถียร" อดีต รมช. พาณิชย์, และประธานชมรมคนออมเงิน คนทำงานที่ขึ้นชื่อว่า ประหยัดและอดออม และมีความรู้เรื่องการออมเงินติดอันดับต้นๆ ของเมืองไทย

การออมเงินนั้น ถือเป็นสิ่งสำคัญและจำเป็นอย่างยิ่งสำหรับคนทำงาน โดยเฉพาะอย่าง ยิ่งในสภาพเศรษฐกิจ และสังคมในยุคน้ำมันแพง เพราะนอกจากจะเป็นการวางรากฐานที่มั่นคงให้กับคุณและครอบครัวแล้ว ยังช่วยปลูกฝังค่านิยมในการออมและการลงทุนให้กับบุตรหลานรู้จัก การประหยัด และกลายเป็นผู้ใหญ่ที่มีวินัย ในการใช้จ่ายเงินในอนาคต ดร.สุวรรณ วลัยเสถียร เป็นนักออมเงิน นักลงทุนจากการเก็บออม ที่ทำอย่างมีวินัยและต่อเนื่อง แบบอย่างที่ดีในการออมเงินของท่าน น่าจะเป็นประโยชน์แก่ผู้อ่าน นิตยสาร at office ฉบับนี้

at office : อาจารย์เป็นนักออมเงินที่มีทรัพย์สินมากถึง 700 ล้านบาท จากการออมจริงหรือไม่คะ
ใช่ครับ ทรัพย์สินทั้งหมดเกิดขึ้นจากการเราประหยัดและเก็บออม รู้จักใช้เงินที่ได้มาจากการทำงาน เก็บออมอย่างสม่ำเสมอและต่อเนื่อง ตั้งแต่ผมอายุ 14-15 ปี จนถึงปัจจุบัน 60 ปี

at office : แรงบันดาลใจ ที่ทำให้อาจารย์ประหยัดและอดออมเริ่มมาตั้งแต่ทำงานครั้งแรก
ตั้งแต่วัยเยาว์เลยครับ เพราะครอบครัวผมยากจน ผมซึบซับและรู้สึกมาว่าความยากจนเป็นอย่างไร และคิดเสมอว่าเมื่อเราโตขึ้นเราทำงานแล้วเราต้องไม่จน อีกหน่อยลูกเรา หลานเราก็ต้องไม่จน เป็นปรัชญาของชีวิต ที่เราต้องตั้งเป้าว่าทำอย่างไรเราถึงจะไม่จน ผมได้แต้มต่อได้เปรียบคนอื่นๆ เพราะว่าคุณพ่อของผมยากจน แต่ถึงแม้จะจนท่านก็สอนให้พวกเราขยัน ประหยัด ซื่อสัตย์ สมัยเด็กๆ มีพ่อแม่ชี้นำทางเราก็ได้เปรียบ ทุกตรุษจีน มีอังเปาพ่อแม่ก็สอนให้เราเก็บ พอเราเขียนหนังสือได้ อายุ 12-13 ปี คุณพ่อก็พาไปแบงค์กสิกร ไปเปิดบัญชีออมทรัพย์ ผมมีเงินก้อนแรกที่ฝาก 165 บาท ที่ได้จากการเก็บสะสม จากค่าขนมและอั่งเปา เมื่อมีสมุดคู่ฝากครั้งแรกก็จับมือสั่น ดีใจมาก...สมใจเรา จากนั้นก็ค่อยๆ สร้างอนาคตขึ้นมาจากการเก็บออม เพราะรู้สึกภูมิใจ เก็บสะสมเงินออมมาเรื่อยๆ

at office : แล้วมีบ้างมั้ยที่วินัยในการออมเงินเราเริ่มเปลี่ยนแปลง
ไม่หรอกครับ ผมทำต่อเนื่องมาตลอด แต่มาในช่วงหนึ่ง การเก็บเงินของผมต้องหยุดชะงักในช่วงผมจบปวช. ทางบ้านยากจนครับ ไม่มีโอกาสเรียนมหาวิทยาลัย ต้องทำงานตลอดเวลา ตอนนั้นฐานะการเงิน ที่บ้านลำบากมาก หาเงินมาก็ต้องให้พ่อแม่ ผมได้รับเงินเดือน 1,300 บาท ให้พ่อแม่ 1,000 บาท เราเหลือ 300 บาท จึงไม่ได้ออมเงินในช่วงนั้น แต่พอทำงานปี 1 เราก็เปลี่ยนงานได้เงินเดือน 3,300 บาท เราทำงานปีเศษ ก็เก็บเงินซื้อโตโยต้าโคโรล่าได้เลย ดีใจเหลือเกิน ผมไม่มีโอกาสเรียนมหาวิทยาลัย เพราะต้องทำงาน จนกระทั่งปี 2508 จุฬาฯ เปิดภาคค่ำจึงได้เรียนต่อมหาวิทยาลัย เลือกเรียนคณะนิติศาสตร์ ผมเรียนจบปวช. จากเป็นโรงเรียนอัสสัมชัญพาณิชยการ พอมีความรู้เรื่องภาษาอังกฤษ จึงเลือกเรียนต่อด้านกฎหมาย เพราะมองว่าทนายที่เก่งภาษาอังกฤษก็จะได้เปรียบคนอื่นๆ คู่แข่งก็น้อยลง ก็เลยได้เปลี่ยนมา ทำงานออฟฟิศเป็นนักกฏหมายมา 36 ปี แล้วครับ

at office : หลังมาเป็นนักกฎหมาย สไตล์การออมเงินของอาจารย์เป็นอย่างไรบ้าง
ไม่เปลี่ยนเลย ผมก็ออมมาตลอดชีวิต การออมถ้าจะให้ดีต้องทำนานและมีวินัยในการออม คือ ออมวันนี้ ออมพรุ่งนี้ ตอนผมอายุ 12 -13 ปี เริ่มเปิดบัญชีกับแบงก์กสิกร ในตอนนี้ผมอายุ 60 ปี ผมก็ยังออมเงินอยู่ จุดแข็งของคนทำงานได้เงินเดือนดีจะต้องมีวินัยในการออมและต้องทำต่อเนื่อง ก็จะได้เปรียบเพื่อน ที่เขาไม่ได้ออมเงินตั้งแต่แรก ผมออมเงิน 20 เปอร์เซ็นต์ จากเงินเดือน 20,000 บาท เมื่อ 30 ปีก่อน ผมใช้น้อย เงินที่เหลือก็เลยกลายเป็นเงินออมทั้งหมด

at office : คนทำงานต้องรัดเข็มขัดประหยัดเงิน เพราะปัญหาน้ำมันแพง ดอกเบี้ย ขยายตัวน้อย เงินเฟ้อสูงขึ้น มีคำแนะนำสำหรับคนออมเงินในยุคนี้อย่างไรบ้างคะ
หากพูดถึงเรื่องการออมเนี่ย เราต้องคิดก่อนว่าการใช้เงินมีรายได้กับรายจ่าย หากเกิดภาวะเศรษฐกิจไม่ดี เราต้องเริ่มเก็บออมให้มากขึ้น การออมเราต้องมาบีบรายจ่ายก่อน ผมเสนอให้คนเมืองเนี่ย ซื้อคอนโดมิเนียมในเมือง เพราะคนเราไม่ว่าจะรวยหรือจน วันหนึ่งมี 24 ชั่วโมง ถ้าเราทำงานออฟฟิศ ไปกลับใช้เวลาแค่ 15 นาที ประหยัดนะ แต่ถ้าไปซื้อบ้านอยู่ไกลอยู่ถึงบางบัวทอง กว่าจะขับรถออกจากบ้าน ไปทำงานครั้งละชั่วโมงกว่า แล้วกว่าจะได้กลับบ้านอีกละ เมื่อก่อนน้ำมันลิตรละ 13 บาท เดี๋ยวนี้ลิตรละ 27-28 บาท ตายเลย ค่าน้ำมัน 200-300 บาท / วัน ยังไม่รวมค่าทางด่วน บางคนถึงกับทิ้งรถไว้ที่บ้าน และนั่งรถตู้มาทำงานวันละ 40 บาท เพราะค่าน้ำมันแพง คนทำงานจึงต้องพิจารณารายจ่าย ที่เกิดขึ้นจากการเดินทางไปทำงาน หากต้องการประหยัดให้หาที่พักอยู่ใกล้ออฟฟิศ อันดับที่สอง คือ หากคุณมีเงิน 1 ก้อนหนึ่ง ผมชอบลงทุน ผมก็สอนให้คุณลงทุนอยู่กับบ้าน หากว่าคุณมีเงิน 3 ล้านบาท ฝากแบงค์ได้ดอกเบี้ยไม่มาก 3-4 เปอร์เซ็นต์ คุณฝากเงิน 5 ปี เงินก้อน 3 ล้านก็ยังอยู่ 3 ล้าน แต่ถ้าคุณเอาเงิน 3 ล้านไปลงทุน ซื้อคอนโดมิเนียมให้เช่า คุณได้ค่าเช่าเดือนละ 5-6 เปอร์เซ็นต์ ลงทุน 3 ล้านคุณได้ปีละ 1 แสน 5 หมื่นบาท มันคุ้มนะครับ และตอนนี้ชาวต่างชาติทั้งเกาหลี ญี่ปุ่น อยู่เมืองไทยเยอะ ก็นำคอนโดมิเนียมมาจัด ให้เขาเช่าเดือนละ 1 หมื่นกว่าบาท คอนโด 3 ล้าน ก็กลายเป็นคอนโด 5 ล้าน เรียกว่าคุ้มค่ามาก คนเราจะออมเงิน อันดับแรกเลย ก็ต้องซื้อบ้านก่อน เพราะบ้าน หรือคอนโดเป็นทรัพย์สิน ที่ประเภทยิ่งใช้ราคายิ่งขึ้น และการผ่อนบ้านก็ช่วยลดหย่อนภาษีได้ด้วยประมาณปีละ 50,000 บาท

at office : สัดส่วนการออมเงินที่เหมาะสมกับคนทำงานในยุคปัจจุบัน ควรจะเป็นเท่าไรจึงจะเหมาะสมคะ
ผมคิดว่าครอบครัวหนึ่ง ลำดับแรก ต้องตั้งเป้าการออมไว้ได้สัก 20-30 เปอร์เซ็นต์/เดือน เราต้องตั้งเป้าการออม ให้สูงจึงจะทำให้ถึงเป้าได้ ถ้าตั้งเป้าการออมต่ำ ตายเลย ทำงานเงินเดือนสูงแต่ออมเงินแค่ 3 เปอร์เซ็นต์ หรือบางคนออมเงินเพียง 1 เปอร์เซ็นต์ ก็ไม่เกิดประโยชน์ เพราะแทบจะไม่เหลืออะไรเลย อันดับที่สอง ต้องออมอย่างสม่ำเสมอทุกเดือน ไม่ใช่ว่าออมวันนี้แล้ว พรุ่งนี้ถอนหรือนำเงินออกมาใช้ และ อันดับที่ 3 การออมมีหลายรูปแบบ ไม่ใช่การนำเอาเงินไปฝากใส่แบงค์เสมอไป ยกตัวอย่าง แม่ค้าขายของที่ตลาด เหลือเงินสำหรับการออม 2,000 – 3,000 บาท อยากออมแต่ไม่อยากนำเงินไปฝากแบงค์ ก็ไปซื้อทองคำสลึงหนึ่ง ก็เป็นเงินออมเหมือนกัน ออมไปออมมาได้เงินมาอีก 2,000 – 3,000 บาท ก็ไปซื้อทองอีก ไปเปลี่ยนจากสลึงหนึ่งเป็นสองสลึงก็ได้ การออมตามสุภาษิตไทย มีสลึงพึงบรรจบให้ครบบาท ออมไปเรื่อยๆ หากออมเป็นเครื่องประดับต้องซื้อของที่ไม่ด้อยค่า ต้องซื้อทอง ซื้อเพชร ตอนเด็กๆ ผมก็ซื้อที่ห้างทองตั้งโต๊ะกังและผมเก็บสะสมมาตลอด การซื้อทองคำนี่ดีนะครับ เพราะราคาขยับสูงขึ้นเรื่อยๆ ออมแล้วมีความสุข และการซื้อทองคำ นับเป็นการลงทุนอย่างหนึ่งที่มีความเสี่ยงน้อยมาก สามารถซื้อมาขายไปได้คล่องกว่า เมื่อเปรียบเทียบกับอัตราดอกเบี้ยของธนาคารในยุคปัจจุบัน

at office : การออมเงินในระดับของครอบครัว มีข้อดีมากกว่าการออมเงินส่วนบุคคลอย่างไรบ้างคะ
ผมโชคดีที่ภรรยาก็เป็นคนเก็บออม เรียกว่า เป็นคู่ทุกข์คู่ยากกันมา การที่ภรรยาออมเงิน สองแรงแข็งขัน ทำให้การออมโตเร็วขึ้น เรามีลูกก็สอนลูกให้ประหยัด ลูกเราต้องเข้าสนามแข่งขัน ต้องไปสู้กับคนอื่นๆ เราต้องสร้างให้เด็กมีระเบียบวินัย ตรงเวลา หนักเอาเบาสู้ ที่สำคัญต้องขยันอดออม และต้องทำงานเป็นทีม สมัยนี้การทำงานเป็นทีมสำคัญมาก เหมือนกับการออม หากออมเงินเป็นทีม ก็ได้แต้มต่อที่มากขึ้น กว่าการออมเงินแค่บุคคลใดบุคคลหนึ่งในครอบครัว สมัยนี้การทำอะไรมันต้องมีตัวช่วย การมีแต้มต่อ ได้เปรียบกว่าที่เราจะออมเงินคนเพียงเดียว

at office : การจัดสรรเรื่องรายรับ รายจ่าย ต่างๆ ล่ะคะ หากเราไม่มีความรู้เรื่องการเงิน ทำอย่างไรถึงจะจัดสรรรายรับ รายจ่ายได้อย่างมีประสิทธิภาพ
ผมขอยกตัวอย่างเป็นบริษัทแล้วกันนะจะได้เห็นภาพที่ชัดเจน ถ้าเราเกิดขี้เกียจดูแลบริษัท ให้ใช้ทฤษฎีกล่องวิเศษ ซึ่งผมเลียนแบบทฤษฎีนี้มาจากฝรั่ง พวกฝรั่งเขาบอกว่าถ้าคุณไม่รู้เรื่องการเงิน เรื่องการบัญชี ให้ไปจ้างสำนักงานบัญชีมาช่วยดูแล ให้สำนักงานเหล่านี้นำกล่องมาทิ้งไว้ 1 ใบ อะไรก็ตามที่เกี่ยวกับการเงิน ไม่ว่าจะเป็นสมุดเช็ค ใบกำกับภาษี ใบเสร็จ ใบวางบิลต่าง ๆ ทุกอย่างทิ้งไว้ในกล่องแล้วให้เขามาเก็บทุกสองอาทิตย์ เพื่อนำไปทำบัญชีรายรับรายจ่าย ใบเสร็จนี้ใช้ ไม่ใช้ เอกสารนี้ครบ เอกสารนี้ไม่ครบ พอเขาเก็บไปก็เอากล่องเก่ามาวาง ทุกอย่างสมัยนี้คนเราเก่งหมดไม่ได้ เพราะว่ามันมีเรื่องกฎหมายระเบียบต่างๆ มากมายที่ละเอียดอ่อน คุณก็จ้างให้ OUTSOURCE ในสิ่งที่เราไม่ชำนาญ นี่แหละครับทฤษฎีกล่องวิเศษ การจ้างสำนักงานการบัญชีไม่แพงหรอก ถ้าคุณเป็นวิศวกรจะมาศึกษาเรื่องบัญชี อ่านเท่าไหร่ก็ไม่เข้าหัว ปวดหัวตายเลย

at office : แล้วสถานการณ์เศรษฐกิจไม่ดีอย่างนี้ วิธีการออมเงินประเภทใดจะให้ประโยชน์สูงสุดคะ
สถานการณ์เงินเฟ้อ คุณทำอะไรไม่ได้ คุณจะหนีไปอยู่ประเทศอื่นๆ คุณก็ไม่อยากไป ก็ต้องทำอย่างนี้ ทำสิ่งที่ทำให้เงินออมของคุณมันโตเร็วกว่าเงินเฟ้อ ก็เรื่องซื้อบ้านให้เขาเช่าแบบที่ผมบอก หรือว่าซื้อกองทุน สมัยนี้มีกองทุนอสังหาริมทรัพย์ เพราะซื้อบ้านแล้วเราดูแลไม่เป็น ยกตัวอย่าง บลจ. ทหารไทย เขาเอากองทุนอสังหาริมทรัพย์ของ บมจ. เซ็นทรัลพัฒนา เซ็นทรัลพระราม 2 และเซ้นทรัลพระราม 3 มาขาย เขาได้เงินไปตั้งเยอะ เพราะมีผู้บริโภคสนใจ ดอกผลจากกองทุนของเซ็นทรัลพัฒนาผล ปีละประมาณ 7 เปอร์เซ็นต์กว่า ๆ ผมว่าก็ไม่เลว ถ้าดอกผลปีละ 7 เปอร์เซ็นต์ เงินเฟ้อในปัจจุบันอยู่ที่ 3 เปอร์เซ็นต์กว่า ๆ คุณได้กำไรจากดอกเบี้ยทำให้คุณได้ประโยชน์จากเงินของกองทุนถึง 4 เปอร์เซ็นต์

at office : หากเราไม่มีความรู้เรื่องกองทุน เราออมเงินโดยการฝากเงินกับแบงก์ หรือการเล่นหุ้นในตลาดหลักทรัพย์ สถานการณ์ไหนเหมาะสมกว่ากันคะ
เล่นหุ้นต้องดูหุ้นพลังงาน อย่าไปดูหุ้นอสังหาริมทรัพย์ เพราะตลาดหุ้นอสังหาริมทรัพย์มันอิ่ม ตัว ส่วนหุ้นกลุ่มสื่อสารก็แข่งกันลดราคา ส่วนการซื้อกองทุนไม่ยาก ปัจจุบันมีกองทุน 3-4 ประเภท คือ กองทุนตราสารหนี้ที่ซื้อพันธบัตรและซื้อหุ้นกู้ กลุ่มนี้แต่ว่าดอกเบี้ยน้อย ส่วนกองทุนหุ้นความเสี่ยสูง แต่ถ้าหุ้นขึ้นก็กำไรดี แต่คุณต้องคอยโยกไปโยกมา แต่ก็ต้องเสียค่าธรรมเนียม ส่วนการฝากเงินอย่างเดียว ข้อดีคือปลอดภัย แต่ว่าดอกผลน้อย เราต้องาดูสิว่าเราถนัดอะไรชอบอะไร เพื่อให้การออมเงินของเรา เพิ่มมูลค่ามากขึ้น ผมแนะนำเพิ่มเติมว่า หากคุณมีเงินประมาณ 10 ล้านบาท คุณก็ซื้อทองคำ 5 แสน หรือ 1 ล้านบาท ซื้อทองคำดีนะครับ เพราะโอกาสมันขึ้นเนี่ยได้รู้ได้เห็นแล้วเราแฮ้ปปี้ คนเรามีความสุขทางใจ คุณบอกว่าคุณซื้อรถยนต์มันมีความสุขทางใจ แต่คุณซื้อรถกับซื้อทองแตกต่างกันนะครับ ทองคำขยับราคาขึ้น ตลอดเวลาเหมือนกับบ้าน และความเสี่ยงต่ำ แต่รถยนต์เราต้องเสียค่าดูแลรักษา ค่าสึกหรอ ค่าต่อทะเบียน ค่าพรบ. ค่าประกันภัย อะไรต่างๆ มากมาย หากคุณต้องการซื้อรถยนต์ ผมไม่แนะนำให้ผ่อน เพราะผ่อนต้องเสียดอกเบี้ย คุณไม่มีเงินซื้อรถใหม่จากอู่ก็ซื้อรถมือสอง ผมไปตลาดรถยนต์แถวๆ ถนนพระราม 9 ไปเจอเต๊นท์รถยนต์ของธนาคารธนชาติ โอ้โห... รถมือสองใหม่ทั้งนั้นเลย ทำซะแจ๋ว แต่ซื้อรถมือสอง คุณต้องศึกษาให้ดี ระวังมันย้อมแมวเหมือนกัน

at office : การซื้อประกันชีวิตล่ะคะ ถือว่าเป็นการออมหรือไม่
การซื้อประกันชีวิต คนที่ทำประกันต้องเป็นคนที่เป็นหลักในการหาเงินในครอบครัว ในครอบครัวหนึ่ง มีคนอยู่สองคน ที่จำเป็นต้องซื้อประกันชีวิตคือ เสาเอกของครอบครัว ถ้าเป็นอะไรไปลูก ๆ หรือพ่อแม่ลำบาก ก็ต้องประกันชีวิตเตรียมไว้ก่อน สำหรับคนที่เก็บเงินไม่เป็น มีเท่าไหร่ก็ใช้หมด ในประกันชีวิตมีเงินออมอยู่ด้วย เพราะฉะนั้น คนเก็บเงินเองเป็น หรือเป็นโสดที่ไม่ได้ดูแลใคร ความจำเป็นในการทำประกันก็จะไม่มี แต่ผมไม่ได้หมายความว่า ไม่ได้ซื้อประกัน แล้วใช้เงินหมดนะ แต่เอาเงินที่ไปจ่ายเบี้ยประกันเนี่ยลงทุนทำอย่างอื่นได้ครับ

at office : สำหรับกลุ่มคนในวัยเกษียณอายุล่ะคะ การออมประเภทไหนจึงจะเหมาะสม
คนเกษียณเนี่ย ออมลำบากเพราะไม่มีเงินไหลเข้า ต้องคอยดูว่าเงินที่กองอยู่ที่หน้าตักเนี่ย ทำอย่างไรจึงจะใช้น้อยๆ และจะได้ใช้ให้มันนานๆ เงินตรงหน้าตักตรงนี้ นอกจากใช้น้อยแล้วยังต้องลงทุนให้เป็น เพราะว่าระหว่างลงทุนมันมีดอกผล การลงทุนในยามเกษียณเนี่ยต้องไม่เล่นหุ้น เพราะตลาดหุ้นผันผวน คนในวัยนี้ต้องซื้อกองทุนอย่างเดียว มีกองทุนที่เหมาะสมให้เลือกสำหรับผู้เกษียณอายุ คือ กองทุนตราสารหนี้ และกองทุนอสังหาริมทรัพย์ เพราะคุณได้ดอกผล มากถึง 7 เปอร์เซ็นต์ อย่างคุณมีเงิน 10 ล้าน ได้ดอกผล 7 เปอร์เซ็นต์ คุณใช้อย่างสบายเลยเพราะคุณได้ดอกผลปีละ 7 แสนบาท ใช้อย่างสบายเดือนละ 6 หมื่นบาท เป็นการลงทุนที่คุ้มค่ามากครับ

at office : นอกเหนือจากเรื่องของการออม ปัจจุบันคนทำงานเป็นหนี้กันมาก โดยเฉพาะ หนี้จากบัตรเครดิต มีวิธีการแก้ไขอย่างไรคะ
ผมมีคำแนะนำ 2 วิธี คือ อันดับแรกเราต้องรีบจ่ายหนี้ที่ดอกเบี้ยสูงก่อน ในสถานการณ์อย่างนี้ ยกตัวอย่าง ซ